Japon Yeni ve İsviçre Frangı Endeksli Konut Kredisi Çekenler TBMM’yi Dilekçe Yağmuruna Tutuyor

TBMM Dilekçe Komisyonu'na, bir günde 2 bin 306 dilekçe geldi. Komisyona Japon Yeni ve İsviçre Frangı'na endeksli konut kredisi çeken ve kur değişikliği nedeniyle ödemeleri 2 kat artan bin 31 mağdur ile TOKİ Örencik'te oturan ve ulaşım sorunlarına çözüm isteyen bin 275 vatandaş dilekçe gönderdi.

Sorunlarına TBMM'den çözüm bekleyen kredi mağdurları, bu çerçevede bir alt araştırma komisyonu kurulmasını istedi.

Mağdurlar dilekçelerinde, bu sorunun en hızlı ve kısa şekilde Başbakan Yardımcısı Ali Babacan'ın dediği, ''6098 Sayılı Borçlar Kanunu'nun 138. maddesinin yeniden uyarlanması'' ile çözülebileceğini belirterek, ''Meclis'te görüşülecek bir kanun değişikliği ile bu sorun çözülebilir'' dedi.

Bir mağdur ise dilekçesinde, 2008 yılı Ocak ayında emlakçının yönlendirmesiyle 136 bin lira karşılığı İsviçre Frangı endeksli mortgage kredisiyle hayalindeki evi satın aldığını belirterek, aylık bin 100 lira olarak başladığı kredi borcu ödemesinin, 2012 yılında 2 bin 200 liraya kadar çıktığını ifade etti. Mağdur, 5 yıldır 110 bin lira ödeme yapmış olmasına rağmen hala 140 bin lira ana para borcu bulunduğu kaydetti.

Bir diğer mağdur ise oğlunun her ay krediyi ödeme günü yaklaştığında stres yaşadığını ve bukredi yüzünden aile içi huzursuzlukların baş gösterdiğini belirterek, ''Alınan krediler Türk Lirası'na endekslidir ve bankalar Japon Yeni veya İsviçre Frangı'nı yurtdışından almamıştır. Bankanın hiçbir zararı yoktur'' dedi.

Ulaşım Sorunu

Komisyona ayrıca, TOKİ Gölbaşı Örencik'te oturan ve ulaşım sorunlarına çözüm isteyen bin 275 vatandaş dilekçe gönderdi.

Vatandaşlar dilekçelerinde, EGO Genel Müdürlüğü'nün 10 Aralık 2012 tarihi itibariyle başlayan Metrobüs uygulamasıyla ilgili ulaşımda hem zaman kaybı hem de ekonomik mağduriyet yaşadıklarını belirttiler.

Vatandaşlar, bu uygulamayla daha önce Kızılay ve Ulus'a tek seferde ve tek araçla gidebildiklerini, ancak Metrobüs uygulamasından sonra bu merkezlere en az 3 ve 4 araç değiştirerek ulaşabildiklerini kaydettiler. Vatandaşlar yine bu uygulamayla daha önce Kızılay ya da Ulus'a 40-45 dakika süren yolculuğun, 1,5-2 saate çıktığını belirttiler.

24. Yasama Yılındaki Dilekçeler

Öte yandan Meclis'e, 12 Haziran 2011-21 Ocak 2013 kapsayan 24. Yasama döneminde 11 bin 592 dilekçe ulaştı. Bunlardan 9 bin 827'sini erkekler, bin 540'ını kadınlar ve 225'ini sivil toplum örgütlerinden gelen dilekçeler oluşturdu.

Bu dönemde 3 bin 527 dilekçe karara bağlanırken, 278 dilekçe mevzuata uygun olmadığı gerekçesiyle işlemden kaldırıldı.

İdari makamlardan cevabı alınmış 7 bin 693 dilekçe komisyonda incelenirken, 182 dilekçe için de bakanlıklardan cevap bekleniyor.

Esin Işık -AA

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.

Türkiye Halk Bankası da Konut Kredisi Verecek

Halkbank ile Çevre ve Şehircilik Bakanlığı arasında kentsel dönüşüm projelerine krediverilmesi için protokol imzalandı.

Çevre ve Şehircilik Bakanlığı Altyapı ve Kentsel Dönüşüm Hizmetleri Genel Müdürü Vedad Gürgen, Marriott Otel'deki imza töreninde yaptığı konuşmada, yeni riskli alanlar konusunda Bakanlığın kayıtlarını sürekli yenilediğini, bugünkü Resmi Gazete'de dört alanın daha bu kapsama alındığını kaydetti.

Gürgen, bu işin bugün itibariyle 310 bin kişiyi ilgilendiren bir proje haline geldiğine işaret etti. Bununla birlikte 200'e yakın kuruluşun lisanslandırılmasıyla beraber riskli yapıların tespitine de başlandığını anlatan Gürgen, şöyle devam etti:

''Günde 5 bine yakın hane, hak sahibi olmak için tapuda şerhlerinin düşmesini bekliyor. Pasta her geçen gün büyüyor. Finans kuruluşlarına olan ihtiyacımız her geçen gün artıyor. Finans kuruluşlarının da Bakanlığımıza olan ilgisi her geçen gün artıyor. Masrafsız bir krediden bahsediyoruz ve kredilerin konutlar için geri ödemesinde faizin 0,40'a kadar indiğini görüyoruz. Bu kadar teşvik edici, destekleyici kanun sonrasında özellikle Deprem bölgesinde olan vatandaşlarımız, yaşadığınız binadan emin olmak için Bakanlığımızca lisanslandırılan kuruluşlara müracaat ederek binanın riskli olup olmadığını tespit edin.''

4 Yeni Riskli Alan İlan Edildi

Gürgen, bir soru üzerine, bugün riskli bölge İlan edilen alanlardan birinin Ankara'daki 189 hektarlık bin alan olduğunu belirtti.

Ankara'da bu tür projelerin sayısının artmasını beklediklerini anlatan Gürgen, bu kanunun çıkmasına, Van'da yaşanan depremin vesile olduğunu söyledi.

Riskli bölgeler konusunda sıraya konulsa kimsenin aklına Erciş'in gelmeyeceğini ifade eden Gürgen, bugün Resmi Gazete'de İlan edilen diğer alanın ise Ağrı Patnos'ta 40 hektarlık bir alan olduğunu ve 6 bin kişiyi ilgilendirdiğini bildirdi.

Deprem Değil Binalar Öldürür

Halkbank Bireysel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı İsmail Hakkı İmamoğlu, bugün sadece bir protokole değil, bir sosyal sorumluluk projesine de imza attıklarını ifade etti.

Depremin, Türkiye'de en çok can ve mal kaybına neden olan afetler arasında yer aldığına dikkati çeken İmamoğlu, Marmara, Düzce ve son olarak Van'da büyük acılara neden olan depremler yaşandığını dile getirdi.

İmamoğlu, ''Ancak bu depremlerden önemli bir ders çıkarttık; Deprem değil, binalar öldürür. Afet Riski Altındaki Alanların Dönüştürülmesi Yasası ve bu yasa kapsamında konutların yenilenmesi geniş kapsamlı bir proje. Bu proje depremle mücadelede büyük bir adım olacak ve benzer acıları yeniden yaşamamazın önüne geçecek. Sadece depremin değil, Çarpık Kentleşme nedeniyle sel, su basması gibi doğal afetlerin verdiği hasarları da en aza indirecek. Biz de Halkbank olarak sorumluluk alıyor ve bu sürece Kentsel Dönüşüm kredisiyle destek veriyoruz'' diye konuştu.

Konut Kredisi Faiz Oranları 0,40

Kredi konusunda da bilgi veren İmamoğlu, kentsel Dönüşüm kapsamında sahip oldukları gayrimenkulü yıkıp yeniden inşa edecek veya güçlendirecek Konut sahiplerine kentsel dönüşüm kredisi kullandıracaklarını kaydetti.

İmamoğlu, yasa kapsamındaki hak sahiplerinin Halkbank'tan bu krediyi kullandıklarında Faiz desteğinden de faydalanabileceklerini bildirdi. Protokol kapsamında masrafsız kullandırılacak kentsel dönüşüm kredisi oranının destekle birlikte konutlar için aylık yüzde 0,40'a düşeceğini anlatan İmamoğlu, bu kredilerin aylık Faiz oranının iş yerleri için yüzde 0,48'e düşeceğini söyledi. İmamoğlu, ''Halkbank'tan 100 bin lira tutarında kentsel dönüşüm kredisi kullanacak Konut sahiplerine verilecek toplam faiz desteği kullanım süresi sonuna kadar 21 bin lirayı bulacak. Halkbank ile Çevre ve Şehircilik Bakanlığı arasında imzalanacak bu protokolün kentsel dönüşüm bölgelerinde yaşayan halkımız açısından hayırlı olmasını ve toplumsal faydanın önümüzdeki dönemde artarak devam etmesini diliyorum'' ifadelerini kullandı.

Bu projelere verilecek kredilerin faizlerinin düşmesini beklediklerini belirten İmamoğlu, bu konuda en düşük faiz oranını bugün itibariyle Halkbank'ın uyguladığını ifade etti. Konuşmaların ardından İmamoğlu ve Gürgen protokolü imzaladılar.

İmamoğlu, günün anısına Gürgen'e plaket verdi. Halkbank, protokol kapsamında kentsel dönüşüme katkı sağlamak isteyen konut sahiplerine özel Kentsel Dönüşüm Kredisi fırsatı sunacak. Kredi kapsamında, var olan gayrimenkullerin yerine inşa edilecek yeni konutların Finansman ihtiyaçları karşılanacak.

Emlak Dream

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.

Başçı: Krediler Konusunda Dikkatli Olmalıyız

Merkez Bankası Başkanı Başçı, kredi büyümesi konusunda uyardı: "Krediler tarafında dikkatli olmamız gerekiyor. Yüzde 15'lik kredi büyümesi yüzde 4'lük büyüme için fazlasıyla yeterli." Başçı, kredi büyüme hızında sapma olması durumunda gerekli adımları atacaklarını söyledi.

DAVOS - Merkez Bankası Başkanı Erdem Başçı, Dünya Ekonomik Forumu'nun gerçekleştirildiği Davos'ta NTV/CNBC-e ortak yayınına katıldı.

Faiz koridorundaki değişikliği değerlendiren Başçı, "Kredi büyümesini kontrol altında tutmak için ölçülü bir adım attık. Kredi büyümesi yıl sonuna doğru yüzde 15'e yaklaşır. Kredi büyüme hızında sapmalar olursa gerekli adımları atarız. Reel efektif döviz kuru seviyesine göre dengeleyici adımlar atabiliriz" dedi.

Yüzde 4'ü Rahat Aşarız

Büyümede yüzde 4'ün rahatlıkla aşılacağını ifade eden Başçı, "Krediler tarafında dikkatli olmamız gerekiyor. Yüzde 15'lik kredi büyümesi yüzde 4'lük büyüme için fazlasıyla yeterli. İç dinamiklerle büyüme yüzde 4'ü rahatlıkla aşar. Yüzde 15'in üzerindeki kredi büyümesi büyümeyi yüzde 4'ün üzerine taşır. Enflasyonist riskleri sınırlamak için daha dikkatli tarafta kalmamız gerekebilir" diye konuştu.

Enflasyonda Revizyona Gerek Yok

Başçı, tütün zammının öngörülerine yakın gerçekleştiğini, enflasyonda bir revizyon gerektirmediğini kaydetti.

İç Dinamiklerimiz Güçlü

"Kendi iç dinamiklerimiz oldukça güçlü" diyen Başçı, Türkiye'nin dayanıklılık konusunu ele alması gerektiğini belirtti.

Aşırıya Kaçmadıkça Sorun yok

Başçı, sözlerini "Çok fazla endişelenmemizi gerektirecek durum yok. Ülkedeki durum nispeten iyi. Aşırıya kaçmadığımız sürece Türkiye'nin dinamikliği devam edecektir" diyerek tamamladı.

ntvmsnbc

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.

Faize Değil Banda Müdahale

İSTANBUL - Merkez Bankası (TCMB) finansal istikrara dair riskleri dengelemek amacıyla bir yandan faiz oranlarının düşük tutulmasının diğer yandan makro ihtiyati tedbirlere devam edilmesinin yerinde olacağını belirterek, bu doğrultuda Ocak ayı PPK toplantısında faiz koridorunun  alt ve üst bandında 25 baz puan indirime gitti.

TCMB ayrıca zorunlu karşılıklara ilişkin sıkılaştırıcı yönde ölçülü adımların atılması gerektiğini belirterek, TL ve döviz cinsi zorunlu karşılık oranlarında farklı vadelerde artış yaptı.

TCMB, yılın ilk Para Politikası Kurulu toplantısında politika faizini yüzde 5.50'de sabit bırakırken, faiz koridorunun alt bandını yüzde 5'ten yüzde 4.75'e; üst bandını ise yüzde 9'danyüzde 8.75'e indirdi.

TCMB PPK kararının tam metni şöyle:

"Para Politikası Kurulu (Kurul), politika faizi olan bir hafta vadeli repo ihale faiz oranı ile Bankamız bünyesindeki Bankalararası Para Piyasası ve İstanbul Menkul Kıymetler Borsası Repo-Ters Repo Pazarı'nda uygulanmakta olan faiz oranlarının aşağıdaki gibi belirlenmesine kararvermiştir:

"a) Politika faizi olan bir hafta vadeli repo ihale faiz oranı yüzde 5.5 düzeyinde sabit tutulmuştur.

"b) Gecelik faiz oranları: Merkez Bankası borçlanma faiz oranı yüzde 5'ten yüzde 4.75'e, borç verme faiz oranı yüzde 9'dan yüzde 8.75'e, açık piyasa işlemleri çerçevesinde piyasa yapıcısı bankalara repo işlemleri yoluyla tanınan borçlanma imkanı faiz oranı ise yüzde 8.5'ten yüzde 8.25'e indirilmiştir.

"c) Geç Likidite Penceresi Faiz Oranları: Geç Likidite Penceresi uygulaması çerçevesinde, Bankalararası Para Piyasası’nda saat 16.00-17.00 arası gecelik vadede uygulanan Merkez Bankası borçlanma faiz oranı yüzde 0 düzeyinde sabit tutulmuş, borç verme faiz oranı yüzde 12'den yüzde 11.75'e indirilmiştir.

"Son dönemde açıklanan veriler, iç ve dış talep arasındaki dengelenmenin öngörüldüğü şekilde sürdüğünü teyit etmektedir. Yurt içi nihai talep ılımlı seyrederken, ihracat zayıf küresel büyümeye rağmen artış eğilimini korumaktadır. Bu doğrultuda, cari işlemler açığı kademeli olarak azalmaya devam etmektedir.

"Kurul, sermaye girişlerinin hızlandığı mevcut konjonktürde kredilerin öngörülenden daha hızlı artmaya başladığına dikkat çekmiştir. Finansal istikrara dair riskleri dengelemek amacıyla bir yandan faiz oranlarının düşük tutulmasının diğer yandan makro ihtiyati tedbirlere devam edilmesinin yerinde olacağı belirtilmiştir. Bu doğrultuda faiz koridoru sınırlı oranda indirilirken zorunlu karşılıklara ilişkin sıkılaştırıcı yönde ölçülü adımların atılması uygun görülmüştür.

"Öte yandan, küresel ekonomiye dair belirsizliklerin sürmesi nedeniyle para politikasında her iki yönde de esnekliğin korunmasının uygun olacağı belirtilmiştir. Bu doğrultuda, alınan tedbirlerin krediler, yurt içi talep ve enflasyon beklentileri üzerindeki etkileri dikkatle takip edilecek, Türk lirası fonlama miktarı gerekli görüldüğünde aşağı veya yukarı yönlü ayarlanacaktır.

"Kurul, enflasyonun Ocak ayında tütün fiyat ayarlamaları nedeniyle sınırlı bir yükseliş gösterebileceğini, ancak sonrasında tekrar düşüş eğilimine gireceğini tahmin etmektedir. Temel enflasyon göstergelerinin ise aşağı yönlü seyrini koruması beklenmektedir. Bununla birlikte, yönetilen/yönlendirilen fiyatlardaki artışların fiyatlama davranışları üzerindeki etkileri yakından izlenmektedir.

"Açıklanacak her türlü yeni verinin ve haberin Kurul'un geleceğe yönelik politika duruşunu değiştirmesine neden olabileceği önemle vurgulanmalıdır."

Dünya

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.

Faiz Oranları Ne Kadar İndi ?

Merkez Bankası politika faizini değiştirmedi. Merkez Bankası 22 Ocak 2013 kararıyla borç verme faizini indirerek yüzde 8,75'e çekti. Banka borç alma faizini de 25 baz puan düşürdü.

Para Politikası Kurulu kararları açıklandı. Kurul, politika faizi olan bir hafta vadeli repo ihale faiz oranını yüzde 5,5 düzeyinde sabit tuttu. Gecelik faizde Merkez Bankası borçlanma faiz oranı, yüzde 5’ten yüzde 4,75’e, borç verme faiz oranı yüzde 9’dan yüzde 8,75’e, açık piyasa işlemleri çerçevesinde piyasa yapıcısı bankalara repo işlemleri yoluyla tanınan borçlanma imkanı faiz oranı ise yüzde 8,5’ten yüzde 8,25’e düşürüldü.

Geç Likidite Penceresi uygulaması çerçevesinde, Bankalararası Para Piyasası’nda saat 16.00-17.00 arası gecelik vadede uygulanan Merkez Bankası borçlanma faiz oranı yüzde 0 düzeyinde sabit tutulurken, borç verme faiz oranı yüzde 12’den yüzde 11,75’e indirildi.

Cari İşlemler Açığı Azalmaya Devam Ediyor

Kurul’dan yapılan açıklamada şu ifadeler yer aldı:

“Son dönemde açıklanan veriler, iç ve dış talep arasındaki dengelenmenin öngörüldüğü şekilde sürdüğünü teyit etmektedir. Yurt içi nihai talep ılımlı seyrederken, ihracat zayıf küresel büyümeye rağmen artış eğilimini korumaktadır. Bu doğrultuda, cari işlemler açığı kademeli olarak azalmaya devam etmektedir. Kurul, sermaye girişlerinin hızlandığı mevcut konjonktürde kredilerin öngörülenden daha hızlı artmaya başladığına dikkat çekmiştir. Finansal istikrara dair riskleri dengelemek amacıyla bir yandan faiz oranlarının düşük tutulmasının diğer yandan makro ihtiyati tedbirlere devam edilmesinin yerinde olacağı belirtilmiştir. Bu doğrultuda faiz koridoru sınırlı oranda indirilirken zorunlu karşılıklara ilişkin sıkılaştırıcı yönde ölçülü adımların atılması uygun görülmüştür.

Öte yandan, küresel ekonomiye dair belirsizliklerin sürmesi nedeniyle para politikasında her iki yönde de esnekliğin korunmasının uygun olacağı belirtilmiştir. Bu doğrultuda, alınan tedbirlerin krediler, yurt içi talep ve enflasyon beklentileri üzerindeki etkileri dikkatle takip edilecek, Türk lirası fonlama miktarı gerekli görüldüğünde aşağı veya yukarı yönlü ayarlanacaktır.

Sigara Zammı Enflasyonu Yükseltecek

Kurul, enflasyonun Ocak ayında tütün fiyat ayarlamaları nedeniyle sınırlı bir yükseliş gösterebileceğini, ancak sonrasında tekrar düşüş eğilimine gireceğini tahmin etmektedir. Temel enflasyon göstergelerinin ise aşağı yönlü seyrini koruması beklenmektedir. Bununla birlikte, yönetilen/yönlendirilen fiyatlardaki artışların fiyatlama davranışları üzerindeki etkileri yakından izlenmektedir. Açıklanacak her türlü yeni verinin ve haberin Kurul’un geleceğe yönelik politika duruşunu değiştirmesine neden olabileceği önemle vurgulanmalıdır” denildi.

Ekofinans

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.

Bankaların Bu Uygulaması Yasalara Aykırı

Düşen faiz oranları ve piyasa koşullarının yarattığı rekabet sonucu mevcut kredileri yeniden yapılandıran bankalar, faiz kazançlarında meydana gelen kaybı yasalara açıkça muhalefet ederek komisyon ve masraf adları altında tahsil ederek telafi etmeye çalışıyor.

Kısaca mevcut kredi borçları ödeme planının düşük faiz oranlarına göre yeniden yapılması olarak tarif edilebilecek "Yeniden Yapılandırma", son günlerde tüketicinin gündemine ağırlığını tekrar koydu.

Nasıl Başladı Ne Sağladı

Kredi kullananlar için faiz oranlarının düşmesiyle elde ettikleri bir avantaj olarak görünse de; durum asında faiz oranlarının düşüşü ile artan rekabet sonucu bankaların kendiliklerinden faiz indirimi yapmalarından ibaret. Zira bir bankayı; kanuni bir zorunluluk olmadıkça; sözleşmenin şartlarını müşterisi lehine değiştirmeye zorlayamazsınız. Bankaları yoğun şekilde kredileri yeniden yapılandırma kampanyalarına yönelten etken, yansıtıldığı gibi faizlerin düşmesi değil günümüz serbest piyasa koşulları. Zira tüketici değişen koşulları avantaja çevirip başka bir bankadan daha uygun koşullarla kredi alarak eski kredisini kapatıyor ve banka ile ilişkisini kesiyor. Giden müşteri başka bir ürün için de ekseriyetle eski bankasına dönmüyor.

Tüketici; "kredi yeniden yapılandırma" ya da "yeniden finansman" adları altında mevcut kredi borcu için yeni bir anlaşma yaparak, borcunu kredinin tahsisi sırasında var olan şartlardan daha iyi şartlarla ödemeye devam ediyor. Yeniden yapılandırmada tek değişen faiz oranları olmuyor. Vade, taksit tutarı, ipotek, para birimi gibi unsurlar da yeniden yapılandırma kapsamında tüketicinin lehine değişikliğe uğruyor.

Daha önce yüksek faizle konut kredisi almış vatandaş, yeniden yapılandırma ile; günün düşük faizlerinden yararlanarak daha az ödeme yapmış oluyor. Faiz avantajının yanında kredi vadesini azaltabiliyor ya da taksitlerinin tutarını değiştirebiliyor.

Yapılandırma Tercihleri Hangi Yönde

Bireysel krediler arasında en önemli yeri tutan, tutar ve vade açısından en ağır şartları taşıyan konut kredilerinin yeniden yapılandırılması sürecinde hesaba katılması gereken pek çok değişken var. Yeniden yapılandırma hesaplamasında dikkatle değerlendirilmesi gereken en önemli noktalar toplam kredi tutarı, kalan vade, taksit tutarı ve piyasada sunulan diğer faiz oranları. Tüketicinin aynı bankaya yeni ödeme planına göre ödeme yapmaya devam etmek, aynı bankaya bir ya da birkaç taksiti erken ödemek ya da kredisini kapatıp başka bankaya yeni kredi ödemesi yapmak tercihleri arasında da farklar olduğunun altı çizilmeli. Bu tercihler yapılandırma esnasında tüketiciden istenecek masraflar konusunda önem arz ediyor.

Tüketici yeniden yapılandırmada esasen iki tercih yapıyor:
1- Düşen faiz oranına göre yeniden hesaplanan kredisini kredi veren bankaya daha önce belirlenen vadelerle ( ya da vadeyi uzatarak) ödemeye devam ediyor.
2- Faizi yeniden hesaplanan kredisini erken ödeme yoluyla kapatıyor/başka bankadan kredi alarak kredisini erken ödeme yoluyla kapatıyor.

Bu durum 4077 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a 2007 yılında yapılan eklemede açıkça belirtilmişti.

Yasal düzenlemeye göre; "Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir. Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla yükümlüdür. Ödenen miktara göre gerekli faiz indiriminin ve kredinin tüketiciye yıllık maliyet oranının hesaplanmasında Bakanlık tarafından çıkartılan ilgili yönetmelik hükümleri uygulanır."

Kanun, faiz oranı sabit olarak belirlenmiş kredilerde erken ödeme yapılması durumunda kredi verenin tüketiciden bir erken ödeme ücreti, piyasadaki adıyla "erken ödeme komisyonu" talep edebileceğini söylemiş. Bu ücretin kredi veren için talep edilebilir olması sınırlı sayıda şarta bağlanmış. Maksadı ise erken ödeme ve düşen faizler sebebiyle uğranan zararı telafi etmek ayrıca erken ödemeleri azaltmak. Erken ödeme komisyonu; erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Üzerinden komisyon hesaplanan tutar ise yeni/düşük faiz oranı ile hesaplanmış tutar olacak.

"Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez."

Tüketicinin erken ödeme yapmadan yeniden hesaplanmış kredisini ödemeye devam ettiği durumda banka; yaptığı yeniden yapılandırma işlemi için komisyon, dosya ve başka adlar altında masraf talep edemez. Bankalar tarafından, ödenmesinin zorunlu olduğu algısı yaratılan ve fahiş fiyatlara ulaşabilen ücretlerin bankalar tarafından istenmesinin hiçbir dayanağı yok.  Kanun erken ödeme ücretinin hangi şartlarda istenebileceğini açıkça belirtmiş. Banka bahsedilen durumda bu ücreti isteyemez.

Meşhur "dosya masrafı" söz konusu olduğunda "zorunlu masraflar" kavramı devreye giriyor. Yargıtay, emsal teşkil eden kararlarında kullandırılacak kredi için zorunlu masrafların neler olduğunun bankaca ispat edilmesi ve bunların sözleşmede açıkça miktarları ile birlikte yazılmış olması gerektiğini ifade ediyor.

Konut kredileri ele alındığında zorunlu masrafların sadece ekspertiz ve istihbarat masrafı olduğu söylenebilir. Ekspertiz masrafı, üzerine değerlendirme yaptığımız durumda (tüketicinin krediyi veren bankaya ödemeye yapmaya devam etmesi) söz konusu olamaz çünkü devam eden bir ödeme vardır. Ödeme tutarı ve başka şartların değişmesiyle ekspertiz tarafından yapılan işlemin bağlantısı yoktur. Ekspertizin bankanın personeli olması durumunda, yeni kredi alımlarında dahi ekspertiz ücretinin talep edilemeyeceği konusunda yargı kararları var. Tüketici danışmanları bu konularda tüketicinin banka ile müzakere etmesini salık veriyor.

İstihbarat masrafına gelince; bazı tüketici mahkemelerinde, kredi tahsis aşamasında istihbarat ücreti adı altında makul bir seviyede alınan ücretlerin kabul edilebilir olduğu yönünde karar alınabiliyor. Mahkemeler, bankanın kredinin geri dönüşü hakkında araştırma yapmasının zorunlu olduğunu; sözleşmede belirtilmesi durumunda ve kanunda sayılan şartların varlığı halinde bu işlem için ücret talep edileceğini kabul ediyor. Öncelikle alınacak masrafının sözleşmede açıkça yazması gerekiyor. Ancak bu masrafın banka tarafından talep edilebilir hale gelmesi sadece sözleşmede yazması ile mümkün olmuyor. Tüketiciye konu ile ilgili açıkça bilgi verilmemişse, tüketiciye içeriği öğrenme olanağı sağlanmamışsa ve tüketici koşulları açıkça kabul etmemişse, sözleşmede yazsa dahi bu masraf istenemiyor. Komisyon, dosya masrafı, istihbarat masrafı gibi ücretler yasalarımızda "Düzenleyenin başka sözleşmelerde de kullanılmak üzere tek yanlı olarak önceden hazırlayıp karşı tarafın kabulüne sunduğu hükümler" olarak vasıflandırılıyor. Ve yasaların öngördüğü şartlar gerçekleşmemişse bu masraflar sözleşmede yazılmamış sayılıyor.(Uygulamada bankalar dosya masrafı adı altında talep edemedikleri ücretleri istihbarat masrafı adı altında talep ediyorlar.)

Tüketici kanununa ek olarak yeni Borçlar Kanunumuzda da konu ile ilgili düzenleme yapıldı. Borçlar Kanunu'nda "Sözleşmenin yapılması sırasında düzenleyenin karşı tarafa haklarında açıkça bilgi verip içeriklerini öğrenme imkanı tanıdığını ispatlayamadığı ve karşı tarafın menfaatine aykırı hükümler ile sözleşmenin niteliğine ve özelliğine yabancı olan hükümler yazılmamış sayılacaktır." deniyor. Aynı kanunun başka bir maddesinde ise "Genel işlem koşullarına, dürüstlük kurallarına aykırı olarak, karşı tarafın aleyhine veya onun durumunu ağırlaştırıcı nitelikte hükümler konulamaz." denerek tüketicinin korunması kapsamı daha da genişletiliyor. Tüketiciye kabul ettirilmiş olsa da, dürüstlük kuralına aykırı derecede karşı tarafın aleyhine olan sözleşme şartları bile yazılmamış sayılabiliyor.Bankaların sözleşmelerinin (neredeyse birebir aynı denecek şekilde) matbu olduğu ve müşterilerine özellikle kredi ürünü kullandırma sırasında açıkça bilgi aktarımı yapmadığı kamuoyunca malumdur.

Tüketicinin bankasına yeniden yapılandırılmış kredisini ödemeye devam etmesi durumunda, banka tüketiciden her ne ad altında olursa olsun ücret talep edemez. Çünkü faiz oranlarındaki düşüş nedeniyle bankalar ya kendiliklerinden yeniden yapılandırma uygulamasına gitmişler ya da müşterilerinin bu doğrultudaki taleplerini kabul etmişlerdir. Tümüyle kendi inisiyatifiyle yaptığı işlem için bankanın masraf, komisyon, plan değişikliği ve benzeri adlarla ücret talep etmesi yasalara aykırıdır.

Tüketicinin kredisinin bir ya da birden fazla taksitini erken ödemesi veya başka bir bankadan çok daha düşük faiz ile aldığı kredi ile kapatma yoluna gitmesi durumunda, komisyon tabir edilen "erken ödeme ücreti" ile ekspertiz ücreti ve istihbarat masrafı gibi ücretler devreye girmektedir. Yeni banka vereceği kredi için ekspertiz görüşü isteyecektir. Ayrıca eski banka ödenen indirimli tutar üzerinden yüzde 2 oranında erken ödeme ücreti alacaktır.

Yapılandırma Kararı Verirken Nelere Dikkat Etmeli

Kredi yapılandırması her koşulda her tüketici için avantajlı olmayabiliyor. Faiz indirimden ya da diğer değişimlerden elde edilen yararlar için bir kar zarar hesabı yapılması gerekiyor.
İlk adım eski faiz oranları ile belirlenen kredinin kalan tutarını yeni faiz oranları ile hesaplamak. Bunun için internette her bankaya ve kredi tipine göre hazırlanmış hesap makineleri bile var. Tüketici bu tutarı kredi veren banka ya da diğer bankalardaki uzmanlara başvurarak da hesaplatabilir.

Konut kredilerinin yeniden yapılandırılmasında faiz, toplam kredi tutarı, vade ve işlem için ödenmesi gereken birtakım ücretler dikkate alınarak karar zarar hesabı yapılmalı. Örneğin eski faiz ile yeni faiz oranları arasında büyük fark yoksa, tüketici bir taraftan kazanırken başka bir değişkenle kaybediyorsa, sağlanan faiz avantajı erken ödeme ücretinden oldukça fazla değilse yeniden yapılandırma tüketicinin menfaatleri açısından faydasız hale gelebilir. Yapılandırma kararındaki tek etken düşen faiz oranları olarak görülmemelidir.
Kredinin tahsisi sırasında belirlenen faiz şu andaki faiz oranlarından oldukça düşükse, tüketici kalan tutarı yapılandırarak daha az borç ödeyebilir ve kredi maliyeti açısından karlı duruma geçebilir.

Gelecekte Neler Bekliyor

Piyasadaki yoğun rekabet nedeniyle bankalar düşük faiz oranları açıklamakta fakat masraf, komisyon, değişiklik adı altında tahsil ettikleri ücretlerle faiz oranını artırmaktalar. (Tüketici mevzuatı yönüyle bu durumun kabulünün mümkün olmadığı yargı kararlarında yer almaya başladı.)Tersi durumda ise masraf adı altında hiçbir ücret almayacağını belirten bankaların belirlediği faiz oranları çok yüksek olabiliyor.

Yeniden yapılandırma sürecinde şimdilik ortaya çıkan sorunlar ekseriyetle tüketiciden haksız olarak talep edilen ücretler ile ilgili. Çok fazla değişkeni olan yapılandırma hesabını sıradan vatandaşın yapamayacağı düşünülürse, yasalarda alınamayacağı belirtilen ücretleri talep eden bankaların gereken kar zarar hesabını tüketici lehine yapıp yapmadığı merak konusu olmaya devam edecek. Şimdilik aldığı komisyon ve masrafları yargı yoluyla tüketiciye iade etmek zorunda kalan bankaların kredi yapılandırması işlemleri ile ilgili ileride karşı karşıya kalacağı davalar bunlardan çok daha ağır olabilir.

Yeniden yapılandırma işlemlerinde ortaya çıkan sorunlara yetkililer tarafından müdahale edilmesi beklenirken, idarenin mevcut gelir kalemlerini azaltmamak amacıyla duruma müdahale etmeyeceği eleştirileri getiriliyor. Bankanın tüketiciden haksız tahsil ettiği her ücret üzerinden vergi alan devlet, bu haksızlıklar yargıya taşındığında da yargılama için harç alıyor.

Bursada Bugün

En uygun konut kredisi için konut kredisi hesaplama aracı kullanılarak, istenilen kredi tutarı ve vadede göre bütçeye uygun taksit miktarları hesaplanabilir.

En Uygun Konut Kredisi Hangi Bankada? Bankaları Karşılaştırın.